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【知识点】简单说说不良贷款
时间 2019-05-28
【摘要】截止2018年12月底,我国银行业境内总资产261.4万亿元,同比增长6.4%,银行业境内总负债239.9万亿元,同比增长6%,而商业银行不良贷款总额为2万亿元(约2965.2亿美元),不良贷款率为1.89%。

截止2018年12月底,我国银行业境内总资产261.4万亿元,同比增长6.4%,银行业境内总负债239.9万亿元,同比增长6%,而商业银行不良贷款总额为2万亿元(约2965.2亿美元),不良贷款率为1.89%。

那么什么是不良贷款?简单来说,不良贷款是指出现违约的贷款。根据中国人民银行1995年7月27日发布的《贷款通则》(试行),不良贷款分为逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款:

逾期贷款是指逾期(含展期后到期)不能归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。

呆滞贷款是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2年但生产经营已停止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。

呆账贷款是指借款人和担保人依法宣告破产,进行清偿后,未能还清的贷款;借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定,宣告失踪或宣告死亡,以其财产或遗产清偿后,未能还清的贷款;借款人遭到重大自然灾害或意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,确实无力偿还的部分或全部贷款,或者以保险清偿后,未能还清的贷款;贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分;经国务院专案批准核销的贷款。

为了能防范不良贷款,商业银行的信贷管理自2002年已全面实行贷款五级分类制度,即按风险程度将贷款划分为以下五类:

正常:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。

可疑:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。

损失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。

产生不良贷款的因素有很多,比如借款人的信用观念不强,偿还能力不足;或者由于各种政策影响等等,但最主要的原因应该是银行自身经营管理欠缺,风险机制不完善导致的。

不良贷款的增加最直接的危害就对市场经济发展的影响,由于不良贷款率增加,银行必然缩减放款量,而企业由于没有资金扶持,可能导致发展停滞或者破产,并且如果靠发行基础货币来冲淡不良贷款,控制不好就容易引发通货膨胀。我们的邻国日本就曾是个很好的反面教材,感兴趣的朋友可以去查查相关的报道。


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