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【北京】征信花了,如何再贷500万优质信贷!
时间 2019-06-10
【摘要】自贷宝以及升级后的致享融,都始终致力于为客户定制整体资金方案,包括无抵押信用贷款、抵押贷款、首付贷款、按揭贷款和信用卡在内的“五位一体”资金筹集方案。

自贷宝以及升级后的致享融,都始终致力于为客户定制整体资金方案,包括无抵押信用贷款、抵押贷款、首付贷款、按揭贷款和信用卡在内的“五位一体”资金筹集方案。下面先来就标题中提到的几个概念进行下科普:

一、征信花了是什么意思?

为什么要强调征信花了,征信花了的直接影响就是办理不了贷款了,就是上面提到的无抵押信用贷款、抵押贷款、首付贷款、按揭贷款和信用卡都无法办理了,这对于有资金需求的人来说就会非常麻烦。那下面举几个征信花了的例子:

1、逾期多,很多人逾期次数很多,逾期的原因也是多方面的。下面第一个客户的逾期是10次,实际上在计算具体每家银行逾期的时候,一共达到了12次,这种情况下,信用贷款和信用卡是比较难办理了,抵押贷款和按揭贷款还可以进行沟通解决。

2、信贷负债高,这里专门强调信贷负债高的原因是,因为很多银行不会把按揭贷款视为负债,但是信用贷由于一般都是1-5年期的,周期相对较短,如果有信贷负债,银行都是按1年期进行折算,则月供额会比较高,所以如果有超过50万以上的信贷,基本上很难办理其他信贷和信用卡了,50万以下的信用贷也会对绝大多数信贷的额度产生负面影响。下图这个客户信贷已用额度35万,虽然余额只有7万多,但是办理其他信贷已经很难了。

3、信用卡已用额度和六个月月均比较高,这一项显示的是信用卡的使用情况,大部分银行也会把这项指标设置为门槛,如果过高,将无法办理信贷和信用卡等,下面这个客户的信用卡已用额度和6个月月均都达到了百万级别,已用额度超过信用卡授信的70%,这种征信基本上就告别了信贷和信用卡,甚至抵押贷和按揭贷款也很难办理。

4、抵押经营贷款,有抵押经营贷款会被视为名下有公司,抵押经营贷款也会导致负债偏高,所以无法办理信用贷款或者信用卡等。

5、征信查询次数过多,征信如果查询过多,信用贷款和信用卡也无法办理,抵押贷款和按揭贷款在一定情况下可以沟通,但是如果是短期内如下这种情况,基本上就都办理不了,过分密集的查询。

二、什么是优质信贷?

对于很多客户来说,其实在北京、上海、深圳等一线城市来说,是可以办理到很多贷款的,但是很多人不知道办理的贷款是否优质,那么下面就来讲讲什么是优质信贷:

1、还款方式,办理贷款一定是优先看还款方式,还款方式决定着你的贷款是真实利率还是名义利率,还款方式的优劣按以下排序:

(1)先息后本,随借随还,这实际上是一种首先,不提款不产生任何利息,办理后可以作为一笔备用金,所以一定要办理。

(2)先息后本,这种产品一般只能保留1个月,也就是1个月之类要是确实需要使用,这也是一种不错的选择,北京最优的是可以3年后归本,这样资金压力比较小。

(3)等额本息,这里说的是按揭贷款的还款方式,有些银行的信贷也是这种还款方式,还款压力略比先息后本的高,但是利率也还是真实利率。

(4)等本等息,也就是信用卡分期的方式,这种情况下显示的是分期手续费,显示的是名义利率,真实利率是名义利率的1.8-2.2倍,这种情况下就是利率比较高的了,但是如果是不上征信的产品,是可以用作首付,这种情况下还是可取的。

2、利率,在确定完还款方式后,利率当然也就很重要了,北京的大部分信用贷的利率集中在6-7%,如果是先息后本的产品,年化6%和年化7%对月供的影响并不太大,100万的话,月供差也就在800左右。

3、额度,信用贷款的额度一般都是30万,但是例外的是北京有多家银行信贷可以做到50万,甚至100万,大部分超过30万都需要受托支付,当然受托支付的解决方式也很简单。

4、期限,信用贷款的期限大部分集中在3年,短的有1年期的,长的也有5年期的,当然贷款期限是越长越好。

综合上述几点分析,那就可以得出一款最优的产品:先息后本,随借随还,利率年化6.09%,期限5年。

三、真实案例,征信花了,如何再办500万优质信贷?

我们这里来举一个真实的案例,客户资质比较好,央企工作,收入比较高,在2018年4月的时候,征信上负债并不多,但是想办任何优质贷款都已经没法办理了,主要情况就是有了信贷负债和3个月内查询次数过多,但是经过我们的整体规划,目前在还有几家贷款尚未办理的情况下,已经办理了500万的优质信贷。

下面来看看这种征信,我们办理了哪些贷款产品:

1、银行1,先息后本,随借随还,额度100万,利率6.09%,期限3年,这个客户有些资质不能批到100万,经处理后批了100万。

2、银行2,先息后本,随借随还,额度100万,利率6.09%,期限5年,其资质符合条件,略做处理顺利批贷100万。

3、银行3,先息后本,随借随还,额度100万,利率7.2%,期限3年,3款产品同时批核。

4、银行4,先息后本,随借随还,额度50万,利率9.8%,最近利率已经降低到了7.632%,这个产品的最大优势是不上征信,期限是永续,就是一直都有额度。

5、银行5,先息后本,随借随还,额度30万,利率6.08%,期限3年。

6、银行6,后息后本,随借随还,到期本息一起支付(目前已经改成了先息后本),利率5.31%,额度30万,期限1年,但是可以续期。

7、银行7,先息后本,随借随还,额度50万,利率6.175%,期限2年。

8、银行8,先息后本,随借随还,额度30万,利率6.3%,期限3年。

9、银行9,先息后本,随借随还,额度30万,利率5.65%,期限1年。

经过合理规划,所有产品基本上都办到满额,而且还有些产品还没有办,客户已经利用这些资金购买了法拍房,还参与了其他一些投资,下一批还可以办理的贷款:

1、银行1,先息后本,随借随还,额度100万,利率5.65%,期限3年。

2、银行2,先息后本,随借随还,额度50万,利率6.5%,期限3年。

3、银行3,先息后本,随借随还,额度30万,利率6%,期限3年。

4、银行4,等额本息(按揭的还款方式),额度100万,年化利率6.8%,期限5年。

5、银行5,先息后本,可以提前还款,额度30万,利率6.3%,期限2年。

综合上述整体情况,也就是说,在北京,如果您的资质符合条件,合理规划,优质信贷可以办理超过800万的优质信贷。还有就是建议大家不要随意去申请贷款,有以下几点原因:

1、无法判断自己的资质能办理到最优的贷款,就利率一项就可以差很多。

2、如果需要较高额度,只有合理规划了征信查询次数等,才可以做到最高的额度,如果征信花了,谁都帮不了你。

3、如果是用作首付,一定要用不上征信的信贷,否则会影响按揭贷款。

 

 

 


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