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互联网贷款将迎新规,个人信贷额度不超过20万元!
时间 2020-05-11
【摘要】5月9日,银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》,共七章七十条

5月9日,银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》,共七章七十条,从风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理等方面对商业银行互联网贷款管理提出明确要求。

该办法定义了互联网贷款,即商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术,基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理,线上自动受理贷款申请及开展风险评估,并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作,为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

办法还明确了互联网贷款小额、短期的原则,防范居民个人杠杆率快速上升风险。根据办法规定,单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元,到期一次性还本的,授信期限不超过一年。

不过商业银行可以根据自身风险管理能力,按照互联网贷款的区域、行业、品种等,确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。对期限超过一年的贷款,至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。

也就是说,该办法并未对个人经营贷和企业流动资金贷款设置相应的额度上限,有助于确保通过互联网渠道开展小微企业融资的连续性,提升小微企业和小微企业主信用贷款的占比。

同时,办法延续了此前对于商业银行互联网贷款自主风控、立足本地与严控流向的要求。明确贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款;股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资;固定资产、股本权益性投资等。如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的,应当采取措施提前收回贷款。

在合作机构管理方面,要求商业银行建立健全合作机构准入和退出机制,在内控制度、准入前评估、协议签署、信息披露、持续管理等方面加强管理、压实责任。对与合作机构共同出资发放贷款的,办法提出加强限额管理和集中度管理等要求。

办法还强化了消费者保护。明确商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制,对借款人数据来源、使用、保管等问题提出明确要求。要求商业银行落实向借款人的充分信息披露义务,应充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉等信息,切实保障客户的知情权和自主选择权。严格禁止商业银行与有违规收集和使用个人信息、暴力催收等违法违规记录的第三方机构合作。

目前该办法还处于征求意见阶段,银保监会将根据社会各界反馈意见,进一步修改完善办法,而后在适时发布实施。


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