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三部门联合发文,抵押经营贷款资金监管持续加强!
时间 2021-03-29
【摘要】2021年3月26日,银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅发布关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知。

2021年3月26日,银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅发布关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知。通知提出,各银保监局、地方住建部门、人民银行分支机构要联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查,于2021年5月31日前完成排查工作,并加大对违规问题督促整改和处罚力度。

关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知主要内容包括:

1、银行业金融机构要切实加强经营用途贷款“三查”,落实好各项授信审批要求,不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。对企业成立时间或受让企业股权时间短于1年,以及持有被抵押房产时间低于1年的借款人,要进一步加强借款主体资质审核,对工商注册、企业经营、纳税情况等各类信息进行交叉验证,不得以企业证明材料代替实质性审核。

2、密切关注借款人第一还款来源,不得因抵押充足而放松对真实贷款需求的审查。坚持线上线下相结合,对贷款金额较大的,要通过多种形式全方面了解企业情况,进一步加强审核。不得向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款。

3、对期限超过3年的经营用途贷款,要进一步加强风险管理,建立健全内部管理制度,建立专门统计台账,逐笔登记并定期进行核查,确保贷款期限与借款人生产经营周期、资金收支规律相匹配,真正用于企业经营。

4、重点审查房产交易完成后短期内申请经营用途贷款的融资需求合理性,对抵押人持有被抵押房产时间低于1年的,审慎确定贷款抵押成数。抵押人持有被抵押房产时间低于3年的,银行业金融机构应定期核查贷款使用情况并保存核查记录。

5、银行业金融机构要进一步严格贷中贷后管理,落实资金受托支付要求,防范企业通过关联方规避受托支付要求。加强贷后资金流向监测和预警,不得以已开展受托支付为由弱化贷后资金管控。银行业金融机构应书面向借款人提示违规将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响,在和借款人签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函,明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款,压降授信额度,并追究相应法律责任。

6、各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要加大对经营用途贷款违规流入房地产问题的监督检查力度,畅通违规问题投诉举报方式,及时共享并联合排查违规线索;要将经营用途贷款违规流入房地产等相关问题作为各类检查的重要内容,依法严格问责,加强联合惩戒,将企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。

按照以上通知的要求,抵押经营贷将在贷前、贷中、贷后的整个环节受到更严格地监管,流入楼市的几率也会大大降低。

根据已经公开的各地银行对违规贷款的检查结果显示,广州辖内(不含深圳)银行机构已完成个人经营性贷款自查的银行网点共4501个,排查个人经营性贷款5678亿元、个人消费贷款2165亿元,发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户;深圳辖内中资商业银行对15.4万笔、1771.73亿元经营贷业务进行全面排查,并选取6家银行集中开展现场检查,检查覆盖率近50%,提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款;北京辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查,自查发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元,约占经营贷自查业务总量的0.35%。

基于以上的违规核查结果,各地银行也意识到问题的严重性,并已经纷纷开始加强了相应办理要求和贷后管理,比如在北京地区,已经有多家银行上调了抵押经营贷款的利率,并且还有银行公开宣布将在4月进一步上调贷款利率,上调幅度为0.15%,除此以外,大部分银行对于新增贷款客户还要求营业执照持有满3个月以上,新房本持有6个月以上,而且对经营场所和经营流水也要求进行核查。部分银行对于抵押经营贷款客户还要求提供贷后发票和资金使用情况明细,对无法提供合规消费凭证的客户会要求提前归还贷款。而还有银行对于办理完成抵押贷款的客户,如果出现股东撤股、公司注销、近三个月新增房产等情况都会要求提前还款或者进行详细合理的解释。

随着抵押经营贷监管的加强,对于需要办理这类贷款的朋友就要注意了,充分了解贷款办理要求,提前规划贷款方案,做好贷前准备工作就更加重要了!

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