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央行发文统一贷款利率标准!再也不用怕不会计算贷款利率了!
时间 2021-04-02
【摘要】2021年3月31日,中国人民银行发布〔2021〕第3号公告,要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率!

2021年3月31日,中国人民银行发布〔2021〕第3号公告,要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率!

长期以来,我国市场上贷款产品的利率显示标准都未统一过,各种金融机构为了吸引客户,也就都在尽可能的将贷款产品的利率显示得更低一些,比如日还款金额、日利率等等,之前还有不少机构直接写0利率,但这里的0利率其实并不代表使用这类贷款产品是没有费用的。

对于大多数的贷款客户来说,面对如此混乱的贷款利率确实挺伤脑筋的,光是分清楚APR(名义利率)和内部收益率(IRR)的区别就已经不容易了,还别说让他们去进行利率换算了!关于APR和IRR的解释已经很多了,感兴趣的朋友可以自己搜索!

其实别说是普通客户,就是有些机构职员也不一定能准确进行换算,这可不是笑话,而是亲身经历。因为职业需要,我们会和经常与贷款机构业务人员打交道。在这些沟通中,我们曾多次遇到业务人员可以很流利地给出他们产品的利率,并且计算出所需利息,但在被要求换算成真实利率(也就是内部收益率)的时候就直接傻掉了!

其实想一想,这个问题对于非专业人士来说确实还是有一定难度,特别是针对数学不太好的朋友。在央行公告的附件中,附带了采用内部收益率法计算贷款年化利率的示例和计算公式:

是不是已经有朋友看到上面的计算公式就崩溃了,对金融产品的坑也有一些认知了吧,多读书还是有帮助的!这里附赠一个简单的换算公式:年化利率=单期非年化利率X还款期数/(还款期数+1)X24。

在贷款常识方面,我们曾经多次提到,银行的利率普遍低于消费金融的利率,消费金融的利率普遍低于小贷网贷的利率,小贷网贷的利率普遍低于民间借贷的利率,我们这里说的利率就是指真实利率。其实关于民间借贷利率,央行还真管不了,公告中也只是提到“鼓励民间借贷参照本公告执行”,但具体如何鼓励还不清楚。

说回来,在实际业务交流的过程中,还是有不少客户没有引起警觉,而且经常反映别家告诉他有个非银行的xx产品,利率才6%-9%左右之类的情况,这个利率和银行产品的利率相当,可我们真要做一个IRR换算,可能真实利率都在15%左右或者更高了,这些区别是由于其还款方式不同而产生的差异。

当然,对于资金少的贷款来说,这点差异其实没有太大关系,主要需求还是以获得资金为核心,但如果资金量大,期限长的情况下,差异就大了。

这里举个例子,贷款100万,期限为10年,利率同样标注为6%,但如果还款方式分别为等额本息(房贷最常用的还款方式,房贷利率也就是真实利率)和等本等息(信用卡分期或网贷小贷产品最常见的还款方式,只能算名义利率)就完全不同了,采用等额本息还款的总利息是33.22万,而采用等本等息还款的总利息是60万,利息金额相差几乎达到一倍之差,通过简单计算,等本等息的IRR达到了11.9%。

通过以上的例子,我们也不难发现,如果所有贷款产品都标注IRR利率,其实我们是很容易判断贷款成本的!相信这个问题随着央行的相关政策实施,会慢慢得到改善,最起码在央行能掌控的这些机构里会变得更加透明,大家会更容易选择到适合自己的贷款产品。

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